Banki alapfogalmak, amelyekkel nem árt tisztában lenni

Személyi kölcsön

Legyen szó lakás– vagy autóvásárlásról, építkezésről vagy a tanulmányokról, egy biztonságos helyzet megteremtéséhez sok esetben szükség van kölcsönösszegre.

A hiteligényléstől azonban a legtöbben megijedünk, mert azonnal csak a rossz dolgok lebegnek a szemünk előtt, mint a kockázat és a bukás. A veszélyt valójában a tudatlanság okozza, hiszen a banki szféra hemzseg a szakzsargontól, ami sok félreértést szül. Kezdjük tehát a legelején! Ismerj meg 5+1 olyan alapfogalmat, amellyel biztosabbá válhatsz a pénzügyeid tudatos kezelésében – segítünk!
Hiteligénylési kisokos: 5+1 alapfogalom a jó döntéshez
1. Teljes Hiteldíj Mutató, avagy a THM
Ha van fogalom, ami valóban mindennek az alapját képezi, akkor az a THM, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató. Ennek oka, hogy gyakorlatilag az emberek a nulla százalékos kamatot keresik, miközben a THM az, ami a hitelfelvétel során megmutatja a hitel teljes értékének százalékos arányát, a konstrukció teljes díjához képest. Ebből kifolyólag a törlesztőrészleten túl, a hitelfelvételhez szükséges egyéb kezelési költségeket is tartalmazza, olyanokat például, mint a kamat–, az értékbecslés–, vagy a számlavezetés díja. (A teljesség igénye nélkül.)
2. Kamat
A kamat röviden azt az összeget jelenti, amelyet azért fizetünk, mert igénybe vettük a bank pénzét, és azt használjuk. Biztosan találkoztál már azzal a szállóigével, hogy mindennek ára van, ez ugyanúgy igaz a kölcsönkért hitelösszegre is. Bármelyik hitelkonstrukciót is választod, a kamat díja ahhoz mérten csökken vagy növekszik, hogy mekkora törlesztőrészletet és hány éves futamidőre vállalsz.
3. Fix és változó kamatozás
A hitelek egyik alappillére a kamat és a kamat típusa. Utóbbi során, a szerződéskötés alkalmával két variáció áll a hiteligénylő rendelkezésére, a fix–, illetve a változó kamatozás. A kettő közti különbség a kamat mértéke és a futamidő alatti értékmódosulás függvényében határozható meg. Ez nem jelent mást, minthogy egy fix kamatozású hitel esetében a kamat mértéke a futamidő teljes ideje alatt változatlan marad – akkor is, hogyha egy bizonyos konstrukció törlesztőrészletének havidíja megemelkedik –, míg ebből adódóan a változó kamatozás esetén módosulhat.
4. Kamatmentesség
A korábbiak értelmében tehát a kamattal a kölcsönkért pénz használatát törlesztjük, ebből kifolyólag a kamatmentesség nem jelent mást, minthogy a meghatározott tőketartozáson felül a hitelösszeg „bérleti díját” a pénzintézet elengedi. Ez azonban még nem jelenti azt, hogy az egyéb kezelési költségek nem terhelik a bejövő jövedelmünket, hiába hangzik jól a „-mentes” képzési forma. Egy kedvező ajánlatról akkor tudsz igazán meggyőződni, hogyha a THM is alacsony, vagy a legjobb esetben nulla százalékos.
5. Hitelbírálat
A hitelbírálat az a folyamat, amely során a pénzintézet a hiteligénylőt veszi górcső alá, például a havi jövedelmének vagy az adózói státuszának értelmében. Egyszóval a bank megvizsgálja, hogy az ügyfél megfelel-e minden feltételnek, illetve azt is mérlegeli, hogy a későbbiekben a hitelügylet mekkora kockázatot jelent számára. Ennek függvényében a hitelbírálat vagy pozitív vagy negatív minősítést kap. Pozitív elbírálás esetén végül megállapításra kerül a hitelösszeg nagysága, és az ehhez tartozó feltételek listája – különös tekintettel a kamat mértékére és a futamidő hosszára.
5+1 Előtörlesztés
A pozitív hitelbírálatot követően a bank kiállítja a szerződést, amelyben pontosan meghatározzák a kölcsönösszeg visszatörlesztésének paramétereit, azaz, hogy hány hónapon/éven keresztül mekkora havi összeget kell fizetni a pénzintézet számára. Ettől függetlenül lehetőség van az „idő előtti” részleges kifizetésre, ezt nevezi a pénzügyi szakzsargon előtörlesztésnek. Ennek pozitív eredménye, hogy a korábban visszafizetett összeg után a bank elengedi a kamat értékét.
A tudatos tervezés alapja a fogalmak helyes értelmezése
Akármit is vallunk arról, hogy a pénz boldogít vagy sem, az minden esetben biztos, hogy szükségünk van rá. Hiába, hogy az életünk egyik legfontosabb eszközeként van jelen, és napi szintű kérdéseket vet fel az életmódunkkal kapcsolatban, mégsem ismerjük az ehhez fűződő fontos fogalmakat – kivéve, ha az egyetem valamelyik gazdasági szakára nyertünk felvételt.
A probléma tehát minden esetben ott kezdődik, hogy amikor tervezni kezdünk, rébuszokra építjük az alapokat, mert fogalmunk sincs, hogy mit javasolt a bank pénzügyi tanácsadója. Miért nem értjük? Mert nem ismerjük a szakszavak mögötti definíciót, így pedig valóban közel kerülünk a szakadék széléhez. Éppen ezért, ha hiteligénylésen, személyi kölcsön felvételén gondolkozol, a felsorolt alapfogalmak mentén mindenképp mérlegeld a döntésed!